¿Qué es la cláusula cero de los préstamos?

La crisis económica iniciada en 2007 ha introducido en nuestro día a día términos que antes sólo eran utilizados por economistas y banqueros. Prima de riesgo, rating, deuda soberana o dación en pago son claros ejemplos de ello. Aunque la prima de riesgo y la deuda soberana se disputen la segunda posición en cuanto a relevancia en los últimos años, existe una que las mira cómodamente desde un lejano primer puesto.

En efecto, nos referimos al Euríbor, ese índice de referencia para la mayoría de préstamos españoles, que ha sufrido un impresionante descenso desde el 5,526% de octubre de 2008 al -0,018% de febrero de 2016. Esta reducción en su valor ha traído consigo una rebaja considerable de las cuotas hipotecarias y, desde que ha entrado en terreno negativo, el pánico de los bancos, ante la posibilidad de ser ellos los que tengan que pagar a los clientes hipotecados por los préstamos. Para evitarlo, han puesto en marcha las cláusulas cero de los préstamos, aquello de lo que vamos a hablarte en este artículo.

Un poco de historia sobre el Euríbor y la crisis económica

Nunca llueve a gusto de todos, eso está claro. Durante los años previos a la crisis, el alto valor del Euríbor permitía a los bancos recuperar antes de tiempo el dinero prestado. Sin embargo, de repente, este índice comenzó a desplomarse y, con ello, se disparó la alegría de todos aquellos cuya cuota hipotecaria dependiera del mismo. ¿Por qué? Básicamente, porque cuanto más bajo es el Euríbor, menor es la cuota a pagar.

Todo parecía felicidad hasta que algunos ciudadanos comenzaron a denunciar que no veían reflejados en sus recibos esa bajada. Ese fue el momento en el que se descubrió que una parte muy importante de las hipotecas firmadas presentaban una cláusula suelo, es decir, que llegaría un momento en el que el descenso en el Euríbor no afectaría a la cuota a pagar porque se mantendría estática.

Cláusula cero, una nueva vuelta de tuerca bancaria para los préstamos

Años después del descubrimiento de las cláusulas suelo, cuando la situación parecía calmada (con declaración de ilegalidad incluida), la banca vuelve a la carga. Ha ocurrido algo que pocos expertos esperaban. A pesar de la mejora en la situación económica general, el Euríbor no ha dejado de disminuir. De hecho, lo ha hecho tanto que lleva más de cuatro meses en negativo.

Los bancos prestan dinero a un tipo de interés que varía según el Euríbor y, claro, cuando es negativo, se produce la paradoja de que los acreedores tendrían que pagar intereses a los deudores por sus préstamos, algo que rompe con la naturaleza jurídica del contrato de préstamo, según las entidades bancarias.

Para evitar que las hipotecas nos salgan gratis, muchos bancos han empezado a blindarse con cláusulas cero, aquellas que garantizan un interés mínimo, aunque el Euríbor ahonde en terrenos negativos. Es decir, las cláusulas cero son unas suelo 2.0. Seguro que es sólo cuestión de tiempo que las reglas del juego se igualen y pedir una hipoteca te reporte beneficios económicos.